【上海高壓清洗機(jī)廠家講述】阿里京東發(fā)力農(nóng)村金融：市場(chǎng)龐大距離競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的下一場(chǎng)金融戰(zhàn)落子農(nóng)村。
 
【上海高壓清洗機(jī)廠家】3月18日，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)群成立，布局農(nóng)村市場(chǎng)兩年后，這一業(yè)務(wù)條線逐漸走向螞蟻金服版圖的中心區(qū)域。此消息曝光后的第三天，京東金融與險(xiǎn)資合作的最新涉農(nóng)貸款產(chǎn)品“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”落地。兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭緊鑼密鼓地卡位背后，浮現(xiàn)出萬億農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸清晰的機(jī)遇窗口。
 
緊扣“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城＋工業(yè)品下鄉(xiāng)”，依托電商平臺(tái)渠道下沉發(fā)展農(nóng)村電商，在此基礎(chǔ)上提供金融服務(wù)，是京東金融和螞蟻金服打造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)的相似邏輯。但不同的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)與發(fā)展基因，又讓二者探路農(nóng)村的戰(zhàn)術(shù)不盡相同。
 
螞蟻金服和京東金融的農(nóng)村金融布局，一個(gè)以支付為尖刀，一個(gè)以物流為觸角，背后是各自核心優(yōu)勢(shì)從城市向農(nóng)村的移植。但在業(yè)內(nèi)人士看來，對(duì)于服務(wù)荒蕪卻機(jī)遇叢生的3萬億農(nóng)村金融藍(lán)海而言，二者目前的探索還只是萬里長(zhǎng)征的第一步。
 
布局理念
 
山東濟(jì)寧市汶上縣的農(nóng)機(jī)手田憲才，急需購(gòu)置先進(jìn)的農(nóng)藥機(jī)具開展生產(chǎn)。由于拿不出充足的抵押物，也找不到多位擔(dān)保人，于是他通過京東金融在汶上縣試點(diǎn)的“京農(nóng)貸”獲得了3萬元貸款預(yù)定噴灑農(nóng)藥的無人機(jī)。為田憲才提供無人機(jī)噴藥服務(wù)的是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)資服務(wù)公司杜邦先鋒山東大糧公司，這也是“京農(nóng)貸”的合作方之一。
 
作為熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的大型農(nóng)資企業(yè)，大糧公司參與貸款農(nóng)戶的全生產(chǎn)過程，在公司董事長(zhǎng)趙汝學(xué)看來，這種覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，可以有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
 
京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，通過這種模式一方面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，做到覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求；另一方面，可以聚焦農(nóng)村消費(fèi)生活環(huán)節(jié)，完整地向農(nóng)民提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)?！旧虾?a href="http://www.yepbw.cn/">高壓清洗機(jī)廠家】
 
構(gòu)建全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融正是京東金融下鄉(xiāng)的核心思路。2015年10月，京東金融選擇山東汶上和四川仁壽作為試點(diǎn)地區(qū)，通過與大型農(nóng)企和當(dāng)?shù)卣献?，推?ldquo;先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，分別對(duì)準(zhǔn)農(nóng)戶在農(nóng)資購(gòu)買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求，服務(wù)上線不足半年，在試點(diǎn)區(qū)域山東汶上縣的貸款金額接近千萬。
 
與京東選擇單點(diǎn)滲入、重點(diǎn)突破的布局理念不同，螞蟻金服選擇了一種“遍地開花”的打法。
 
螞蟻金服品牌與戰(zhàn)略溝通部負(fù)責(zé)人陳亮告訴記者：阿里巴巴集團(tuán)在2014年上市后，將農(nóng)村淘寶作為集團(tuán)的三大業(yè)務(wù)戰(zhàn)略之一。2015年11月，網(wǎng)商銀行推出農(nóng)村信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，為農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)者提供無抵押、純信用的小額貸款。2016年2月底，旺農(nóng)貸已覆蓋全國(guó)24個(gè)省139個(gè)縣的2425個(gè)村莊，戶均貸款支用金額4.4萬元，依托的正是2萬個(gè)“村淘”服務(wù)點(diǎn)。
 
與京東同大型農(nóng)企和經(jīng)銷商合作思路不同，旺農(nóng)貸的起步靠的是淘寶村和村淘合伙人。村淘合伙人是每個(gè)村農(nóng)村淘寶服務(wù)站的“老板”，服務(wù)站為農(nóng)戶們提供電腦下單、快遞收送，甚至小額的資金墊付，而在旺農(nóng)貸出現(xiàn)后，村淘合伙人還要成為貸款者的推薦人，成為解決農(nóng)村信用數(shù)據(jù)匱乏的重要補(bǔ)充。
 
風(fēng)控招數(shù)
 
“讓農(nóng)民買東西，幫農(nóng)民賣東西，為農(nóng)民貸款”是電商下鄉(xiāng)的三步走。但與買賣交易不同，金融服務(wù)的開展不可避免的是鄉(xiāng)村的征信盲區(qū)與風(fēng)控難題。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)隨金融入場(chǎng)，為解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)瓶頸提供了新的出路。
 
以“旺農(nóng)貸”為例，其農(nóng)戶資質(zhì)審核分為兩部分：線上數(shù)據(jù)分析與線下人工識(shí)別。網(wǎng)商銀行公關(guān)負(fù)責(zé)人周軼告訴記者，線下部分主要由村淘合伙人完成，基于農(nóng)村熟人社會(huì)中對(duì)村民信用情況和還款能力的了解，他們可以快速評(píng)估出貸款人的“靠譜”程度，完成重要的第一道推薦。而基于阿里在電商下鄉(xiāng)多年來的交易數(shù)據(jù)沉積，為農(nóng)村地區(qū)信用信息生成勾勒了雛形，通過大數(shù)據(jù)挖掘與分析，可以對(duì)貸款人的信用做出較為準(zhǔn)確的評(píng)估。【上海高壓清洗機(jī)廠家】
 
中國(guó)銀聯(lián)政策研究室研究員江瀚認(rèn)為：螞蟻金服采用的是傳統(tǒng)消費(fèi)信用模式，根據(jù)芝麻信用在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合淘寶消費(fèi)數(shù)據(jù)，這種信用分析已經(jīng)做得非常熟練，只是把能力向農(nóng)村再移植。
 
而京東選擇了另外一條路線——通過與當(dāng)?shù)卮笮娃r(nóng)企合作完成貸款戶的篩選與增信，將貸款嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，并與擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司合作來降低風(fēng)險(xiǎn)。
 
在洪潔看來，選擇杜邦先鋒這樣的大型農(nóng)企，看重的是其優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)資料，可以與信貸產(chǎn)品的風(fēng)控打通，通過大數(shù)據(jù)分析，確定農(nóng)戶信貸資質(zhì)。
 
與網(wǎng)商銀行的模式不同，京東在這一環(huán)節(jié)接入了第三方橋梁：京東不為農(nóng)戶現(xiàn)金放款，而是將資金給到類似大糧公司這樣的杜邦先鋒的線下經(jīng)銷商，將貸款發(fā)放嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條，由經(jīng)銷商給農(nóng)民購(gòu)置生產(chǎn)資料，貸款期滿，再由農(nóng)戶還錢。
 
在“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”中，京東金融引入了保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的同時(shí)，也會(huì)向中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，并且同步擔(dān)保。一旦農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖過程中發(fā)生意外等影響還款的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間，保險(xiǎn)和擔(dān)保雙重保障都會(huì)啟動(dòng)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)事件帶來的損失。
 
“切入產(chǎn)業(yè)鏈的話，大家做得都不高，基本在10%~12%左右，比傳統(tǒng)農(nóng)村民間借貸20%~30%的利率水平要低得多。”洪潔說。
 
這一方式似乎是電商下鄉(xiāng)的相似邏輯，周軼告訴記者，根據(jù)網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，所有的信貸產(chǎn)品在利率定價(jià)上都是施行“千人千面”，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控根據(jù)不同用戶的信用記錄、資產(chǎn)狀況等給出不同的利率定價(jià)。
 
突圍初探
 
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以京東、蘇寧、阿里為代表的電商系和以翼龍貸、宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融系，是近兩年較為活躍的農(nóng)村金融補(bǔ)給力量。
 
行業(yè)資深研究人士江瀚認(rèn)為：農(nóng)村金融需要的是一攬子的解決方案，而不止單純的金融服務(wù)支持，因此，在農(nóng)村金融領(lǐng)域需要的物流、資金流和信息流服務(wù)等是純粹的金融信貸企業(yè)做不到的，金融下鄉(xiāng)，產(chǎn)品優(yōu)先將是打通農(nóng)村市場(chǎng)的重要方式?！旧虾?a href="http://www.yepbw.cn/">高壓清洗機(jī)廠家】
 
在業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)看來，突圍農(nóng)村金融，京東最核心的競(jìng)爭(zhēng)力顯然在于渠道的建設(shè)能力。公開資料顯示，京東自營(yíng)的倉(cāng)配體系中，配送員已觸及村級(jí)，全國(guó)范圍內(nèi)配送站已有4000多個(gè)，鄉(xiāng)村推廣員數(shù)量超過13萬。京東在農(nóng)村業(yè)務(wù)的快速發(fā)展正是依賴這樣強(qiáng)大的配送網(wǎng)絡(luò)。
 
而在中國(guó)社科院戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)看來，如果說京東的抓手在于物流渠道，淘寶突圍農(nóng)村金融的尖刀顯然是支付寶，“螞蟻金服農(nóng)村戰(zhàn)略的核心就在于以支付寶為入口，來進(jìn)行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的布局，而目前淘寶村和計(jì)劃打造的300個(gè)支付寶縣，將成為其最強(qiáng)大支付場(chǎng)景，這種支付場(chǎng)景的出現(xiàn)也必然伴隨巨大的借貸需求產(chǎn)生，基于此可以建立起螞蟻金服農(nóng)村金融的服務(wù)體系。”
 

但挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于二者也同樣存在。根據(jù)去年的披露數(shù)據(jù)來看，螞蟻金服每筆互聯(lián)網(wǎng)信貸的成本在幾元錢左右。“相對(duì)而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本多達(dá)上百元，這就是螞蟻金服的優(yōu)勢(shì)。”江瀚表示。而李勇堅(jiān)認(rèn)為，螞蟻金服數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的保持也存在懸念。“阿里大數(shù)據(jù)能不能形成更大市場(chǎng)，還有難以回避的制約因素，就是大數(shù)據(jù)到底屬于誰，是否侵犯人們的隱私。大數(shù)據(jù)立法顯然是未來趨勢(shì)，而隨著其征信數(shù)據(jù)的被迫開放，優(yōu)勢(shì)如何保持將成為關(guān)鍵問題。”
 
但即使如此，在李勇堅(jiān)看來，農(nóng)村金融市場(chǎng)還遠(yuǎn)沒到談競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候。“中國(guó)農(nóng)村金融的資金缺口至少是2萬億~3萬億元，其中大多數(shù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋到的，隨著電商巨頭的入場(chǎng)，今年的農(nóng)村金融市場(chǎng)顯然將迎來一輪爆發(fā)。”這一觀點(diǎn)與洪潔不謀而合，“現(xiàn)在更多的是共同教育、引導(dǎo)市場(chǎng)，把這塊市場(chǎng)做大，還遠(yuǎn)不到分蛋糕的時(shí)候。”【上海高壓清洗機(jī)廠家】

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